Neulich rief bei Familie H. ein Institut für Markt und Meinungsforschung an. Die Interviewerin wollte Michael H., 52, zu seiner Einstellung gegenüber Finanzdienstleistungen befragen. „Kein Problem“, meinte Herr H., denn mit Versicherungen, Altersvorsorge und Geldanlage hatte er sich schon des Öfteren befasst. Bei der letzten Frage wurde er jedoch nachdenklich: „Haben Sie vor, sich in nächster Zeit in finanziellen Angelegenheiten beraten zu lassen?“ Das hatte H. zwar nicht vor, trotzdem antwortete er mit „Ja“. Denn im selben Augenblick, als die freundliche Dame am Telefon ihn das fragte, wurde sich Michael H. seiner Unsicherheit bewusst.
Dem Wandel gerecht werden
Dieses Gefühl ließ ihn nicht mehr los. „Sabine, ich glaube, wir sollten einen Termin mit der Bank vereinbaren“, sagte er zu seiner Frau. „Ich bin mir einfach nicht sicher, ob unsere finanziellen Angelegenheiten noch optimal geregelt sind.“ Frau H., 50, hielt eine eingehende Beratung ebenfalls für eine sehr gute Idee, hatte sich doch bei Familie H. in den vergangenen Jahren vieles verändert. Schon bei der Terminabsprache mit dem Berater von der Volksbank Raiffeisenbank gewann das Ehepaar H. die Zuversicht, dass seine privaten Finanzen nicht nur auf den Prüfstand kommen, sondern auch für die nächsten Jahre neu geordnet werden würden. „Mit dem VRFinanzPlan haben wir das richtige Instrument zur Verfügung, um die Lösungen für Sie zusammenzustellen, die genau zu Ihnen passen“, versicherte der Berater.
Der Privatweg zu persönlichen Zielen
Ein VR-FinanzPlan kommt nicht von der Stange. Was er beinhaltet, ist zunächst immer „ergebnisoffen“. Nur die Systematik des Vorgehens folgt einem ausgeklügelten und bewährten Muster. Sabine und Michael H. ließen sich bei ihrem Beratungsgespräch in der Volksbank Raiffeisenbank zuerst erklären, was der VR-FinanzPlan genau ist. „Ein umfassendes Analyse- und Planungsinstrument, mit dem wir auf der Grundlage Ihrer Wünsche und Ziele sowie Ihrer finanziellen Lage eine für Sie passende Lösung ausarbeiten“, begann der Berater. „Diese Lösung soll Sie zu Ihren finanziellen Zielen führen.“ Dann stellte er das FinanzPlan-Konzept im Einzelnen vor.
Information und Analyse
Es beginnt mit der Informationsphase, einer eingehenden Unterhaltung über die persönlichen finanziellen Wünsche. Dabei spielt die Risikoneigung des Kunden eine wichtige Rolle. In die anschließende Analyse der aktuellen Einkommens- und Vermögenssituation fließen alle verfügbaren Daten ein. Auch mögliche Risiken, wie etwa das der Erwerbsunfähigkeit, gilt es zu berücksichtigen. Kein finanzwirtschaftliches Feld wird ausgespart:
Liquidität - Bleibt ein ausreichender finanzieller Spielraum zwischen den Einkünften und den Ausgaben übrig?
Risiken - Sind Einkommen sowie das vorhandene Sach- und Kapitalvermögen hinreichend abgesichert, ist genügend Vorsorge für den Krankheitsfall getroffen?
Vermögen - Werden Vermögensbildung und Altersvorsorge betrieben, sind Immobilien vorhanden, ist das gesamte Vermögen hinsichtlich Risiken und Erträgen angemessen strukturiert?
Mit Computerhilfe wertet der Berater die neu gewonnenen und die bereits vorhandenen Kundeninformationen aus. Er fasst die Daten in einer Art Gutachten zusammen.
Versicherungscheck
Teil des FinanzPlans ist auch eine Überprüfung des Versicherungsschutzes. Denn dieser ändert sich mit dem Alter und der Lebenssituation. So benötigen beispielsweise Rentner keine Berufsunfähigkeitsversicherung mehr, dafür wird für sie eine Unfallversicherung um so wichtiger. Oder: Eine Haftpflichtversicherung ist immer unerlässlich, die Pflegezusatzversicherung dagegen gewinnt mit zunehmendem Alter an Bedeutung.
Empfehlung und Strategie
Im weiteren Verlauf geht es an die Planung. Das Bild, welches sich aus den Wünschen, Vorlieben und Zielen des Kunden sowie seiner Finanzlage ergibt, ist Ausgangspunkt für seine persönliche Strategie. Der Berater präsentiert als nächsten Schritt seine Analyse der gesammelten Daten mitsamt seinen Empfehlungen, wie die vom Kunden genannten Ziele zu erreichen sind. Ganz im Interesse des Kunden kann er dabei auf das komplette Spektrum der Finanzdienstleistungen und -produkte zurückgreifen: Denn über die Volksbank Raiffeisenbank steht eine Vielzahl attraktiver Angebote der Unternehmen des genossenschaftlichen FinanzVerbundes zur Verfügung. Mit der eingehenden Analyse aller wichtigen Aspekte der persönlichen Situation kann der Berater zum Beispiel mögliche Versorgungslücken frühzeitig entdecken und Vorschläge machen, wie sie unter den gegebenen Bedingungen zu schließen sind.
Aufschlussreiche Übersicht
Allein schon die gründliche Durchleuchtung der finanziellen Situation wird in den meisten Fällen dringenden Handlungsbedarf aufzeigen. Doch nicht nur das: Auch die enge Verzahnung finanzieller Fakten, der gesamte Zusammenhang der privaten Finanzen wird sichtbar. Die genaue Kenntnis der Rahmenbedingungen bewahrt vor Planungen, die zwar auf die gewünschten Ziele ausgerichtet sind, aber das finanziell Mögliche übersteigen. Eine nach den Maßgaben des VR-FinanzPlans entwickelte Optimierung der finanziellen Situation ist zukunftsfähig, weil sie realistisch ist. Das heißt, dass alle Maßnahmen den gesetzten Zielen des Kunden folgen, im Rahmen des für den Kunden Machbaren bleiben, Risiken berücksichtigen und bei Änderung der (persönlichen) Rahmenbedingungen angepasst werden können. Eine Überprüfung der Maßnahmen auf eventuellen Anpassungsbedarf sollte in regelmäßigen – beispielsweise jährlichen – Abständen erfolgen. Sabine und Michael H. waren nach der Beratung überzeugt, dass sie mit offenen Auskünften die Qualität ihrer persönlichen Finanzstrategie verbessern konnten. Gemeinsam mit dem Berater gingen sie an die Zusammenstellung ihrer Wünsche, Ziele und der Fakten zu ihrer finanziellen Situation.
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